近段以來，多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司相繼發(fā)布財報，金融之家觀察到，從目前已經(jīng)公開的財報數(shù)據(jù)可見，部分消金公司都已在2016年末，亦或2017年初實現(xiàn)了扭虧為盈。

4月12日，蘇寧消費金融在微信公眾號公布了2017年一季度業(yè)績快報，其內(nèi)容顯示當季營業(yè)收入達到4529.5萬元，較去年同比增長超過104%;當季凈利潤實現(xiàn)762萬元，同比增長超過124.7%。

值得注意的是，根據(jù)蘇寧云商2016年發(fā)布的財報來看，當年蘇寧消費金融的年度營業(yè)收入為1.058億元，凈虧損1.89億元。

此外，根據(jù)其他消費金融機構(gòu)財報顯示，馬上消費金融2016年全年凈利潤652.2萬元;招聯(lián)消費金融2016年全年凈利潤為3.24億元;中銀消費金融凈利潤5.37億元;捷信2016凈利潤9.31億元。

值得注意的是，除蘇寧消費金融外，就在2016年上半年，馬上消費金融還虧損3872萬元。從虧損到盈利，仿佛朝夕之間，消費金融的春天如期而至。

隨著消費升級的發(fā)展以及資本的加持，消費金融快速崛起，大數(shù)據(jù)、IT技術(shù)的進步更是成為其發(fā)展的助推器，那么，除此之外，還有哪些因素在消費金融急速奔馳的道路上添加了足量的潤滑劑呢，消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀與未來的趨勢又如何呢?

大數(shù)據(jù)、IT技術(shù)等因素助力消費金融發(fā)展

在大數(shù)據(jù)與場景驅(qū)動之下，消費金融的市場容量急速擴張，據(jù)業(yè)內(nèi)人士預計，到2019年國內(nèi)消費金融市場規(guī)模將達到3.4萬億元，而從當前消費金融機構(gòu)相繼發(fā)布的盈利年報也可以看出，這片市場利潤豐厚，不難猜測，未來一段時間消費金融或?qū)⒊蔀楸姸噘Y本布局的下一個領(lǐng)域，那么，近兩年之間突然火遍大疆南北的消費金融強勢崛起，主要得益于哪些因素呢?

中國電子商務協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長欒大鑫認為這與自2015年以來，連續(xù)5次降低基本利率有關(guān)，整個市場利率的不斷降低，使得消費金融的成本越來越低，這就導致互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進入消費金融領(lǐng)域，而安全、便捷的金融服務，也進一步促進了消費，此外，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等風控手段的愈加完善，在一定程度上促進了消費金融的發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士表示，消費金融并非新詞，從上世紀90年的信用卡，到后來房改，個人的房屋抵押貸款都屬于消費金融，隨著消費的升級，移動互聯(lián)網(wǎng)以及技術(shù)的發(fā)展，進而產(chǎn)生了譬如場景分期、耐用消費品、現(xiàn)金貸等消費金融產(chǎn)品。一方面是隨著客戶的需求而不斷增加，另一方面則是由于IT技術(shù)的不斷進步，創(chuàng)造出的新的產(chǎn)品和需求，又為消費金融的發(fā)展錦上添花。

而除市場利率的連續(xù)下降，客戶需求的增加，技術(shù)的不斷進步等諸多因素之外，政策的利好也是促進消費金融發(fā)展的重要因素。2013年，銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，對消費金融公司進行了明確的定義。2016年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》，要求培育發(fā)展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境。

中郵消費金融有限公司互聯(lián)網(wǎng)金融部總監(jiān)黃暉表示：“近年來，銀監(jiān)會、國務院每年都會出臺促進消費金融發(fā)展的一些管理辦法，并促進內(nèi)需的釋放，同時居民消費觀點的逐步轉(zhuǎn)變，使得消費金融成為目前常見的模式。而技術(shù)的革新，如人臉識別、電子記賬等等，使得移動化趨勢越發(fā)明顯，都促進了消費金融行業(yè)的發(fā)展。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前市場上已存在300多家消費金融公司，隨著監(jiān)管口徑的縮窄，以及網(wǎng)貸平臺被定義為小而分散的信息中介平臺之后，越來越多的平臺也開始向消費金融轉(zhuǎn)型。此外，銀行對消費金融也是青睞有加，消費金融逐漸被推上互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅，甚至碾壓了曾經(jīng)風靡一時的P2P。

規(guī)模瘋長，場景、風控成重點

2009年，消費金融公司試點率先在北京、天津、上海、成都4地開展;2013年9月，試點范圍進一步擴大，新增12個試點城市;2015年6月，國務院召開常務會議，決定將消費金融公司試點擴大至全國。如今消費金融已成資本竟相爭搶的香餑餑，那么，消費金融的當今狀況究竟如何呢?

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年消費信貸規(guī)模已經(jīng)達到了26萬億，預計到2019年會瘋長到41萬億，這說明在我國，消費金融市場還有著較大的增長空間，加之目前京東白條、花唄分期等在消費金融領(lǐng)域取得的成功經(jīng)驗，不難看出，消費金融即將成為下一個風口。

“當前市面上的消費金融機構(gòu)主要分為兩類，一類是巨頭企業(yè)，一類是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，巨頭型企業(yè)做消費金融的戰(zhàn)略分為三大步：第一步在生態(tài)圈內(nèi)滲透自身的產(chǎn)品;第二步進行模式的復制，與外部的產(chǎn)品進行合作;第三步發(fā)展成一個平臺，向其它的消費金融機構(gòu)輸出客戶、技術(shù)或其它的一些能力，比如ABS。此類消費金融產(chǎn)品基本與信用卡的利率相接近，年化18%以下;另一類則是諸多創(chuàng)業(yè)企業(yè)目前正在布局的現(xiàn)金貸高息模式。” 蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言稱。

但值得注意的是，不論是巨頭企業(yè)還是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，在消費金融領(lǐng)域中，它們均面臨著場景的選擇，據(jù)了解，目前，消費金融的細分領(lǐng)域主要包括，旅游、租房、教育、農(nóng)村、3C、家裝等，如此之多的場景，想要做到雨露均沾，并非易事。

雖然場景化是消費金融的基礎(chǔ)，但目前的場景存在一定的缺點。他表示，現(xiàn)在做的場景化是比較垂直、單一的，而且消費金融產(chǎn)品無非就兩大類型，一種現(xiàn)金貸類，一種白條類。未來產(chǎn)品再進化可能性比較小。所以，如何想提供差異化的服務，就必須做出變革，打通整個場景，而不只是把錢做個分期就行了。最終的發(fā)展是提供多元化的服務，而不是僅僅依靠金融產(chǎn)品本身，這就需要構(gòu)建一個消費金融生態(tài)圈，打通各個行業(yè)，讓客戶面對的是整體化的服務。

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